比尔及梅琳达·盖茨基金会近日发布了诞生自Level　One项目的一个免费开源软件Mo－jaloop，它是第一款基于贫困人群的金融服务需求，能够在一个国家的移动支付提供商、银行、商业或政府机构的软件之间实现互用性模式的软件。对于普惠金融在全球特别是在中国的发展现状，记者采访了比尔及梅琳达·盖茨基金会普惠金融部副主任Konstantin　Peric(康斯坦丁)和比尔及梅琳达·盖茨基金会北京代表处副主任邢臻。

       《上海金融报》:为什么会提出开源软件的构想？盖茨基金会最新发布的这款免费开源软件的优势在哪里？在中国的潜在应用前景如何？

       康斯坦丁:很多穷困人口每天的生活费都不足2美元，可能很大一部分比例还要耗费在因为缺乏正规金融工具而损耗的交易成本上，这真的是非常悲哀。数字金融正在给世界带来巨大的变化，人们的生活也日益便利。然而，它在全球的普及(尤其针对贫困群体)却面临着诸多障碍，其中一个主要原因是数字金融服务与支付平台之间因为属于不同系统，难以实现互用性操作。正是为了解决这个相互不兼容系统的问题，从而使科技创新更广泛地惠及穷人，盖茨基金会与金融科技开发商Ripple、Dwolla、ModusBox、Crosslake　Technologies和Software　Group联合开发完成Mojaloop－－这款免费开源软件，旨在支持创建电子支付平台，以便帮助更多世界各地尚无银行账户的群体获得数字金融服务。

       Mojaloop(斯瓦西里语中"moja"意为"合一")这款全新的免费软件可以为打通并连接当前的金融服务板块奠定基础，有助于解决广大银行和服务提供商一直以来所面临的互用协作障碍。由此，也让更多人和机构参与并贡献普惠金融成为了可能。

       中国移动支付发展很快，特别是在推广普惠金融领域中进步迅猛，但我们也同时看到还有很大的发展空间－－世界银行的数据显示，中国还有约2亿人无法享受到基本的金融服务，其中超过70%生活在农村地区，54%来自中国最贫困的家庭。我相信Mojaloop有潜力帮助并加速中国在普惠金融领域的进步进程，从而让更多穷人受益。盖茨基金会也希望未来在中国不断拓展伙伴关系，不仅助力中国的普惠金融，也为世界其他国家金融服务穷人的事业有所贡献。

       《上海金融报》:您如何看待数字化对于推广普惠金融的作用？能否举例说明数字金融对于其他国家的普惠金融发展的影响？盖茨基金会在国际上如何帮助推广数字金融？

       邢臻:有统计显示，目前全球还有近20亿人口游离于正规金融体系之外，他们没有银行账户，享受不到正规金融服务。当发生诸如疾病、农作物歉收、牲畜死亡、农业设备故障等突发危机时，他们基本只能依靠现金而没有其他可用的金融工具来应对。而数字技术和移动互联网技术使得金融服务提供者的服务成本下降，由此为普惠金融打开新局面。从商业角度看，以前他们可能觉得穷人的市场做不了，而现在可以做了；从用户的角度来说，移动互联网为用户提供了便捷、低成本的方式，让他们用得上、用得起金融服务。这些都会在很大程度上帮助人们改善经济状况和摆脱贫困。我想举几个发生在非洲大陆的例子:得益于数字金融服务，2001年以来，乌干达开户人口从17%增加到44%，增加了一倍多。在尼日利亚，为了实现到2020年80%的成年人享受正规金融服务的目标，政府大力投资了多种令银行服务更加便捷的创新数字技术。2013年以来，尼日利亚政府已经发放了超过1300万个电子ID。在肯尼亚，由于私营经济的带头示范和政府政策的支持，多达58%的肯尼亚成年人享受到了数字金融服务。

       盖茨基金会一直致力于改变穷人的命运。市场从来不会自动为资源匮乏的穷人服务，而科技创新的成果也不会自动体贴穷人的需要。为了弥补这个欠缺，盖茨基金会一直在倡导和推动政府部门、私营机构和社会组织一起，携手营造一个服务穷人的生态体系。在数字普惠金融方面，我们近年来也在推动一些工作的开展。

       国别项目方面，比如在孟加拉国，盖茨基金会通过社会影响力投资支持了当地最大的一家移动支付公司，其手机端用户数已经达到1500万，并打算在提供支付服务的基础上增加小额信贷等综合金融服务。在非洲，一家名为M－KOPA的新公司为3个国家25万个家庭提供太阳能电力小设备，每台200美元。盖茨基金会通过社会影响力投资支持了当地最大的移动支付公司，向那些曾经用煤油灯凑合度日的用户提供服务。现在人们只要在手机上每天分期支付一小笔款项，就能享受电能带来的好处，小朋友读书时间可以更长，家庭生意小店也可以营业更久。

       除了这些国别项目，我们也致力于汇聚全球伙伴，推动可以服务更多穷人的平台建设。比如，在2015年，盖茨基金会发起名为"Level　One"的倡议，旨在通过汇集专业知识和资源，把银行、移动运营商、支付公司、政府等各相关方，特别是来自私人部门的相关合作方聚集到一起，让电信服务商和金融服务商的系统能够打通。

       《上海金融报》:盖茨基金会目前在中国开展了哪些普惠金融工作？您认为中国的普惠金融和别的国家的普惠金融发展相比如何？在中国或者国际市场的普惠金融发展议题上，中国面临哪些独特的挑战和机会？

       邢臻:2016年，华为成为加入Level　One　项目的第一家中国合作伙伴，我们对以华为为代表的中国科技与创新能参与到全球数字普惠金融中来感到非常振奋。

       作为全球领先的信息与通信技术(ICT)解决方案供应商，华为承诺开发和部署开放互通的系统，提供可扩展、低成本、可互操作和安全可靠的支付系统，用于帮助贫困地区的人们改善生活，并通过使用数字化金融工具和服务，建立可持续发展的未来。盖茨基金会也希望未来在中国不断拓展伙伴关系，不仅助力中国的普惠金融，也为世界其他国家金融服务穷人的事业有所贡献。

       中国在普惠金融上的创新是世界舞台上的一场重头戏。因为中国的影响力巨大，其实践不仅能为其他国家树立榜样，更能够通过参与国际合作积极影响其他国家在普惠金融方面的努力。

       谈及普惠金融领域里的机会与挑战，我想重点在创新上。无论是在中国还是全球市场的普惠金融领域，我们都需要方方面面的创新。创新并不难，难的是让创新在市场化条件下得以可持续发展，难的是如何让数字普惠金融在服务穷人的道路上发挥出最大的潜能。

       首先，政府和监管者需要在其中扮演重要角色。在很多国家和地区，为了让金融系统远离风险而设计的监管同时也会扼杀包容性数字经济所需要的创新活动。在创新和风险之间寻找平衡，中国近年来在这方面做得非常好，值得借鉴。

       其次，公司和企业也要开始尝试一些他们过去并不常做的事－－合作搭建数字经济的基础设施，也就是数字经济运行所必需的系统和工具。如果每个供应商都建立一个封闭的基础设施，会导致一家公司的顾客难以和另一家公司的顾客进行金融交易。此外，重复搭建相互不兼容的系统也会造成极大的资本投入与浪费。但另一方面，要说服企业出资建设让竞争对手也能使用并从中获利的基础设施并非易事。所以在实际应用中，如何为各类不同的供应商建立一个公平竞争的开放环境，这本身就是一个关键的创新。盖茨基金会汇聚全球伙伴力量在推动的Level　One项目，以及我们刚刚发布的免费开源软件Mojaloop都是为了打破封闭系统，创建连接所有人的平台。

       第三，更重要的是，消费者要通过他们的选择来塑造这场数字经济。他们要学会对无法满足自己需求的产品说"不"，这就会促使服务的提供商必须创新、而不是照搬富裕国家的产品和服务。

       缺少以上包括政府、企业和消费者中的任何一项要素，我们在普惠金融领域想要看到的创新都会很难实现。

（责任编辑：陈吟）