2017-09-29 来源：公益中国网 作者：徐小刚
中国贫困家庭致贫原因各不相同，或因病、或因灾、或因资源匮乏、或因缺少脱贫路径等等。只有“因人因地施策，因贫困原因施策，因贫困类型施策”，才能真正拔掉穷根儿，实现真正脱贫。因此，习近平总书记曾经多次强调：“扶贫开发贵在精准，重在精准，成败之举在于精准。”
记者观察到，近段时间，针对精准扶贫相继出现了一系列的积极主张和建议，比如开发与救助两轮驱动；从救济性补贴式转向可持续的开发性金融扶贫，通过金融方式支持农村贫困群体创业和发展产业，培育贫困群体的自我可持续的造血机制，实现收入的可持续。
恒昌公司迅速发展的这几年，恰与国家轰轰烈烈落实“精准扶贫”同步。作为普惠金融服务的坚定践行者，恒昌一直致力通过数字普惠金融业务的推动与发展，实现金融普惠价值，助力国家扶贫攻坚战，致力于有效解决个人和小微企业主的融资难问题。走到2017年，在并无先例可借鉴的情况下，恒昌逐步摸索出“基层党组织+产业支持+互联网金融”的扶贫新模式，也规划以精心打造的“桃花源精准扶贫项目”为模板，并将这一创新型的精准扶贫模式覆盖推广，让更多贫困人口受益。
▲9月22日，酉鸡酉鸭▪ 酉中秋“恒昌精准扶贫之路”媒体沟通会在北京市西城区金融客咖啡举行
不忘初心 恒昌积极探索精准扶贫有效模式
“十三五时期”是全面建成小康社会的关键期，也是新一轮精准扶贫攻坚战的关键时期。随着国家对发展普惠金融，尤其是农村金融服务等领域的政策引导和鼓励，中国的新金融市场，正面临前所未有的发展机遇。
贫困人口基数不清、情况不明、扶贫针对性不强、扶贫资金和项目指向不准等问题长期制约着脱贫的进程。而互联网金融的精准、高效、便捷、低成本、将金融普惠性最大化等优势，脱贫攻坚战中有“精准滴灌”般的效用。以恒昌公司为例，可以根据扶贫对象的实际情况，甚至可以达到“一户一方案”，满足区域金融“短、频、急”的周期性特点，高效快速放款，并实施有效的跟踪服务，弥补传统金融机构的短板。
恒昌公司成立至今始终密切关注并非常“走心”的介入中国三农领域的发展，基于公司长期以来从事助农业务的丰富经验，同时积极响应党中央号召，以国家领导人有关精准扶贫的理论为基础，借鉴格莱珉银行等国际成熟的小额信贷模式（妇女+5人小组模式）加以调整、创新、本土化，于2016年7月在北京市房山区开始探索“互联网金融+基层党组织+精准扶贫”的新型金融精准扶贫模式。
▲媒体沟通会上，恒昌公司副总裁张然为现场媒体嘉宾介绍恒昌精准扶贫之路的前世今生
恒昌精准扶贫项目由房山区政府支持，恒昌公司牵头成立，通过市场调研、客群定位、走访摸排等制定适合不同地区不同人群的精准扶贫模式。该项目旨在通过向农村妇女传递信用的价值，并尝试为她们提供小额借款服务，并帮助她们建立信用体系和进行财务管理训练。在这个过程中，通过五人小组模式，帮助她们建立自己的朋友和人脉网络，彼此分享在商业经营中的经验，让她们具备自力更生的资本和能力，从而助推农村发展建设。
▲2016年10月，恒昌精准扶贫项目会员小组成立暨放款启动仪式在北京市房山区窦店镇举行
除资金帮扶外，在产业政策、项目规划发展、渠道与平台建设、法律法规等方面，恒昌精准扶贫项目也给予了帮扶对象大力支持，同时通过定期培训向帮扶对象进行互联网、互联网金融、信用价值等知识普及。至此，恒昌的精准扶贫探索之路迈出了坚实的一步。
技术驱动 普惠金融长出智慧的翅膀
当前，互联网思维和技术手段正逐步渗透到扶贫领域的每个角落，快速地连接政府、企业与农村贫困者生产中的各个节点，沟通城乡信息流、资源流，重构经济落后地区的发展模式，并且改变着人们的思维观念。此外，经济落后地区的医疗、教育、养老、女性发展等各个方面，互联网包括互联网金融正大显身手，并将发挥持久的效果。
恒昌也坚信，这是一个“技术驱动”的时代，自成立以来，就非常注重互联网金融基础设施建设，不断加大对于技术研发的投入，组建了强大的研发团队。通过大数据的挖掘、研究、应用，以强大的计算和建模能力，将其应用于信用管理、风险定价、量化决策、精准营销等方面，从而提高普惠金融服务的质量和效率。
金融的本质是在推动资本融通和资源有效配置的同时，控制风险。恒昌为了有效控制风险，全面建设了数字化、模型化、系统化、自动化的风控体系，搭建了完善的信审和催收系统，形成了“四审五催”的全流程风险管控体系，同时还借助大数据的底层基础设施建设，提高业务审核效率，降低整体运营成本，提升风险控制能力。恒昌还与多家国内外知名公司达成战略合作，开发了一系列风险评分模型，部署了信用决策引擎、反欺诈引擎，以及自主开发了三方数据决策引擎，打造了代号为“棱镜”的大数据风控体系。
未来，恒昌将积极探索以云计算、区块链为代表的金融科技，实现信息系统和基础设施的社会共享性，降低投入和维护成本，减少重复和资源浪费。对于作为互联网金融公司的恒昌，技术既是“发动机”，又是“冷却液”，既推动了精准扶贫准确度与高效率，又最大程度地控制了风险，为公司利益与贫困户权益形成一道有力的保护屏障。
国际视野 与UNDP携手，致力精准扶贫
2016年7月7日，恒昌公司与联合国开发计划署（以下简称为“UNDP”）在北京签署了人类发展报告项目专项合作协议，旨在帮助全球社会消除脆弱性等方面整合优质资源开展合作。2016年8月22日联合国开发计划署与中国国务院发展研究中心联合主办的《2016中国人类发展报告》发布会上，恒昌公司创始人兼CEO秦洪涛表示：联合国开发计划署的宗旨是帮助发展中国家实现自力更生和加强人类自身的持续性发展能力，恒昌的发展理念也是长久持续发展，不断完善自身，承担更大的企业社会责任。因此，恒昌将利用自身在互联网金融行业内积累的资源与经验，致力于通过普惠金融惠及贫困人口，通过精准扶贫模式，助力扶贫攻坚战在接下来的关键阶段取得全面的胜利。
UNDP官员透露，联合国开发计划署推广的17个国际发展目标中，第一项就是减贫，这是UNDP工作的重中之重，也是UNDP与恒昌展开合作的一个重点。在普惠金融方面，UNDP早在1993年就开始做出一些尝试。
UNDP官员表示，注意到恒昌以互联网金融优势为精准扶贫做了很多努力，联合国开发计划署希望可以把恒昌公司探索出的中国经验推广给其它发展中国家，推动南南和南北合作。
▲媒体沟通会上， UNDP联合国开发计划署驻华代表处国别副主任何佩德（Patrick Haverman）发表演讲
恒昌还出资支持了UNDP与中国农业大学合作的《贫困地区农户创业的金融需求与供给研究报告》。
通过这份报告，研究人员发现，贫困地区农户创业意愿强烈，但实施创业者占比较低，创业主要集中于农业和低门槛的非农产业，创业农户规模种植比重较高。另外，影响创业因素较多：创业农户农机具拥有率相对较高；创业农户家庭年收入相对较高；创业农户的金融需求较大，且融资偏好受到多种因素影响。
这份报告指出：为了推动贫困地区农户创业，应该强化信用体系建设，推动土地经营权抵押，缓解贫困地区农业新型经营主体融资困局；加强对意愿创业农户的技术培训，特别是互联网和互联网金融知识培训；改进工商资本进入农业的模式，改变其与农民的合作方式；在实践中因地制宜地改变、探索合作模式；通过信用体系建设增加农户贷款的机会；建立完善的风险分担和转移机制。
这份报告为恒昌的精准扶贫工作提供了理论依据，恒昌参考了多个研究成果，结合以往积累的经验，创立了“产业支持+互联网金融”的精准扶贫模式。以农村信用体系建设、生态农业建设等全方位的服务，以高效的方式、务实的态度参与到“精准脱贫”大业中。
直面问题 保障精准扶贫的长效与实效
恒昌副总裁张然介绍，当前在一线开展精准扶贫，难免会遇到难题。主要表现在以下几个方面：一、援助倾向严重。扶贫不等于慈善援助，不是简单的捐赠行为。简单的放款援助会养成扶贫对象的惰性甚至不良嗜好。二、后续帮扶不足。简单的放款不能满足贫困人群资金利用的需求，后续渠道引导、资金流向监督缺失让农民未能合理运用借款，不能达到借款可持续的目的。三、能力培训匮乏。未能展开相关技术、专业知识的周期性培训。贫困人群急需风险意识、金融素养、盈利手段和技术能力的提升。四、素质培养待提升。未能培养主动自律的还款习惯和坚守信用的良好道德。不能营造精神扶贫的阳光氛围便不能达到精准扶贫的终级意义。
恒昌认为，精准扶贫匹配度有待提高。扶贫对象所开展的生产经营活动与当地政府要求的经济发展方向有可能存在匹配度不高的情况，且在扶贫的精准度存在偏差，需要通过较长时间的调研才能获得准确信息。
在一线扶贫实践中恒昌得出经验：互联网金融公司参与精准扶贫亟待政府支持。如果脱离政府对于客户的推介、项目的推广、渠道的引导，扶贫项目推广与实施难度大为增加，群众对于项目的认知度和信赖度更是不足。
结合现实的难点与痛点，恒昌制订出精准扶贫远景规划，可以概括为“一个思维、两个渠道、三个多样化”。一个思维是指在当地政府和基层党组织的领导下，利用互联网的便捷高效、低成本等属性，帮助扶贫农户打通思路、开拓视野。两个渠道是指通过数字普惠、大数据技术，可以更精准地锁定目标人群，更了解农户需求现状；通过供应链、产业链等模式创新，帮助扶贫对象拓宽销售渠道，增加农户的创收能力。三个多样包括：资金来源渠道多样化、服务多样化和模式多样化。
在业务实践中，恒昌始终秉持“小额分散”理念和宗旨。“小额”保证了借款方的偿还能力，“分散”避免了大面积的风险，可以说小额分散的模式从根本上控制了风险，与国家政策不谋而合。“小额分散”是一种双向保护，有利于恒昌精准扶贫模式的推广与持续。
充分利用互联网金融的优势，探索精准扶贫的创新模式，是扶贫攻坚逐渐向精准扶贫方向迈进的必然。恒昌副总裁张然表示：恒昌将在业务发展进程中，全力将新型扶贫模式推广到中国的更多地方，将精准扶贫作为可持续性发展目标进行下去。
桃花源项目 恒昌创新精准扶贫的完整样本
“桃花源项目”位于重庆酉阳，以企业形式联合社会各方力量，作为社会资本主导市场化、资本化运作，谋求构建生态农业全产业链，也开创了“基层党组织+产业支持+互联网金融”的精准扶贫模式。
同时，按照“顶层设计、高端谋划、政府主导、市场运作”原则，在位于武陵山集中连片贫困地区的酉阳县，创新打造一个农村土地适度规模化经营的现代农业、生态农业、互联网+农业示范区，通过整合现代金融和社会资本共同推进扶贫攻坚和产业升级，实现农业发展、农村繁荣、农民脱贫致富。
▲酉阳桃花源项目为现场媒体嘉宾带来的中秋节最新产品苦荞月饼、苦荞黄酒
“桃花源项目”作为政府精准扶贫的一种补充，解决政府扶贫后续帮扶不足、资金援助倾向严重导致扶贫不可持续的痛点。企业将积极承担企业责任，为贫困户与社会资本建立起慈善公益的桥梁，为其他机构做一个带头作用，动员社会力量共同参与到酉阳区域经济建设中。
项目中短期首先保障并披露土地流转费、农民劳动收入这两项确定的收益。其次，“桃花源项目”将通过线上（在线商城模式）线下（门店）双结合模式解决贫困户农产品“卖难”和“滞销”问题。
未来，针对因缺资金、缺技术和自身发展动力不足的贫困户、农业合作社，桃花源项目将引入扶贫基金模式。面向农户在土地流转租赁，生产资料购买，农机具租赁和购买层面提供小额信贷资金帮扶。通过融资担保的形式为贫困户提供从原料到收购的全流程一站式服务。事前为上述贫困户购买鸡仔鸭仔或种牛种羊，提供统一养殖标准和质量产量要求，聘请养殖专家为贫困户提供专业的技术培训；事中解决养殖过程中发现的问题和困惑，为资金短缺的农户提供融资租赁服务；事后公司统一收购符合标准的成品，给予贫困户劳动报酬。通过事前、事中、事后的帮扶，从饲养到收购各个环节为贫困户提供一站式服务，帮助其脱贫致富。
经过数年摸索，恒昌公司终于探索出了“基层党组织+产业支持+互联网金融”的精准扶贫新模式。可能这个模式在细节上还需要完善，在推行中还需要恒昌、需要地方政府、需要爱心企业和贫困户积极参与。
编者后记：每个人心里都有一亩田，每个人心里都有一个梦，用它来种什么?种桃种李种春风。恒昌也“酉一亩田”，用它来种什么?种下希望，收获未来！
（本文作者：徐小刚 公益中国网主编）
